내 집 마련하는 방법(파트3: 정책모기지 디딤돌, 보금자리론, 적격대출 비교)

앞서 내 집 마련을 위한 주택 선택과 매매계약의 순서, 기본적으로 확인해야 할 서류를 파트1 에서 확인하였고, 파트2 에서는 DTI, DSR, LTV와 같이 가장 많이 사용되는 대출 용어에 대해 알아보았습니다. 오늘은 파트3 으로 정책모기지 상품인 디딤돌 대출, 보금자리론, 적격대출에 대해 알아보겠습니다.

 

내집-마련하기-파트3

내 집 마련하는 방법(파트1: 주택의 선택과 매매계약 하기)

내 집 마련하는 방법(파트2: 대출 용어 DTI, DSR, LTV 정리와 MCG, MCI 알아보기)

 

정책모기지란?

우선 모기지란 부동산을 담보로 장기주택자금을 대출해 주는 것인데, 여기서 '정책'모기지는 정부가 신혼부부 또는 서민 실수요자들을 위해 주택담보대출을 실시하는 것을 말합니다. 한국주택금융공사(HF)에서 담당하고 있으며, 주요 상품으로는 디딤돌 대출, 보금자리론, 적격대출이 있습니다.

이러한 정책모기지는 고정금리, 낮은 금리, 대출기간, LTV 비율에서 신용대출보다 장점이 많아 신혼부부, 서민 실수요자, 생애 첫 내집 마련하시는 분들에게 매우 인기가 많은 상품입니다.

 

정책모기지 3인방(디딤돌, 보금자리론, 적격대출) 비교 무엇을 선택할까?.

디딤돌, 보금자리론, 적격대출은 같은 모기지 정책이지만 대상조건과 대출한도, 금리, 자산 및 대상 주택 등 기준이 다릅니다. 크게 대상자격(심사 난이도로 소득 및 조건들이 까다로움), 금리, 알아보는 순서로 줄을 세우면 아래와 같습니다.

1. 심사 난이도 : 디딤돌 > 보금자리론 > 적격대출 (디딤돌이 제일 까다로움)

2. 대출금리 : 디딤돌↓↓↓ 보금자리론↓↓ 적격대출↓ 신용대출 ↑ (디딤돌이 까다로운만큼 저금리를 보장)

3. 아파트/주택 구매를 위한 모기지 상품 검토 순서도 난이도가 어려운 디딤돌 대출부터 알아보시면 되겠습니다.

 

상품 요약 비교

구분	디딤돌	보금자리론	적격대출
주택 수	무주택자	무주택자 또는 1주택자 일시적 2주택 허용 (기존주택 처분조건 有)	무주택자 또는 1주택자 일시적 2주택 허용 (기존주택 처분조건 有)
자산 한도	순자산 3.94억 이하	없음	없음
소득 한도	부부합산 6천만원 이하 미혼 6천만원 이하(만30세이하)	신혼부부 8천5백만원 이하 미혼 7천만원 이하	없음
담보주택	5억 이하 (미혼 단독 세대주 3억 이하)	6억 이하 (실수요자 5억이하)	9억 이하
대출 한도	최대 2억 6천 (30세 이상 미혼 최대 1억5천)	최대 3억 6천	최대 5억
금리	1.85~2.4% (우대금리 적용가능)	2.6~3% (한부모, 신혼가구, 다자녀 등 우대금리 적용 가능)	3% 금리고정형 기준 (21.8월)
대출기간	10, 15, 20, 30년	10, 15, 20, 30, 40년 (40년: 39세이하 및 신혼부부만)	10-40년
상환방식	원리금 균등 분할 원금 균등 분할 체증식(5년 변동금리적용 불가) (거치기간 1년 가능)	원리금 균등 분할 원금 균등 분할 체증식(39세이하)	원리금 균등 분할 원금 균등 분할 (거치기간 1년 가능)
신청방법	은행창구 신청	주택금융공사 홈페이지	취급 은행 및 보험사
LTV / DTI / DSR	LTV70% / DTI60%	LTV70% / DTI60% (조정지역에 따른 조정 있음)	투기과열지구40% / 40% 조정지역 50% / 50% 담보주택 6억 초과시 DSR 40%
대출처리기한	접수일로부터 최대 70일	접수일로부터 최대 70일	각 분기별 배정 한도 있음

정책모기지 상품 3가지를 표로 비교해놓으니 상품별 구분이 확실히 보입니다. 심사가 까다로운 디딤돌 대출은 주택구입용도로만 가능하고 이보다 덜 까다로운 보금자리론은 전세금 반환이나 기존 부담대 반환 목적으로도 사용할 수 있습니다. 그리고 적격대출은 자산 한도 및 담보 주택 등 기준이 가장 여유로운 편이나, 7월 1일부터 담보주택 6억 초과 시 DSR 40% 규제를 받게 되어 장점이 소폭 줄어들었습니다.

 

디딤돌과 보금자리론은 자격만 된다면 두가지 상품을 함께 진행이 가능합니다. 금리가 낮은 디딤돌로 최대한 받고 나머지 필요금액은 보금자리론으로 받으면 됩니다.

(함께 진행하되 각 상품의 금리를 적용)

 

• 예시) 대출자금 3억 필요시 : 디딤돌 2억 + 보금자리론 1억

이상으로 정책 모기지 상품인 디딤돌, 보금자리론, 적격대출에 대해 비교정리 하였고 추가 설명은 아래 링크 참조 바랍니다.

 

디딤돌 대출 대상 조건 및 한도(보금자리론 비교)

디딤돌 대출 대상 조건 및 한도(보금자리론 비교)

보금자리론 대상 및 한도와 조정지역에 따른 LTV, DTI

보금자리론 대상 및 한도와 조정지역에 따른 LTV, DTI

적격대출 자격 및 금리와 한도(주의사항 등)

적격대출 자격 및 금리와 한도(주의사항 등)

 

HF 한국주택금융공사